Калькулятор Депозита: Расчет Дохода с Капитализацией и Пополнениями

Наш калькулятор депозита — это мощный инструмент для тех, кто хочет не просто сохранить, но и приумножить свои сбережения. Он позволяет точно рассчитать будущую доходность вашего вклада (депозита), используя механизм сложного процента (капитализации), и наглядно демонстрирует, как регулярные пополнения влияют на итоговую сумму.

В отличие от простых калькуляторов, этот инструмент учитывает ключевые переменные: как часто начисляются проценты (ежемесячно, ежеквартально) и какую сумму вы планируете докладывать на счет. Это позволяет вам принимать взвешенные финансовые решения, сравнивать различные предложения банков и видеть, как ваши деньги «работают» на вас.

Что такое Капитализация (Сложный Процент)?

Ключевое преимущество прибыльного вклада — это капитализация. Она означает, что начисленные проценты не выплачиваются вам, а прибавляются к основной сумме вклада («телу» депозита). В следующем периоде проценты будут начисляться уже на эту, увеличенную сумму.

  • Простой процент: Проценты всегда начисляются только на первоначальную сумму вклада.
  • Сложный процент (Капитализация): Проценты начисляются на первоначальную сумму плюс все ранее накопленные проценты. Это создает эффект «процентов на проценты», что приводит к экспоненциальному росту ваших сбережений, особенно на длительных дистанциях.

Формулы Расчета Доходности Вклада

Для понимания магии сложного процента используются следующие формулы:

1. Формула Простого Процента (Simple Interest)

Используется, если вы снимаете проценты (капитализация «в конце срока»).

$$A = P \cdot (1 + r \cdot t)$$

  • $A$ – Итоговая сумма
  • $P$ – Начальная сумма (Principal)
  • $r$ – Годовая процентная ставка (Rate, в виде 0.05 для 5%)
  • $t$ – Срок в годах (Term)

2. Формула Сложного Процента (Compound Interest)

Используется при наличии капитализации.

$$A = P \cdot (1 + \frac{r}{n})^{nt}$$

  • $A$ – Итоговая сумма
  • $P$ – Начальная сумма (Principal)
  • $r$ – Годовая ставка (Rate)
  • $n$ – Количество периодов капитализации в год (например, 12 для ежемесячной)
  • $t$ – Срок в годах (Term)

3. Формула с Пополнениями (Future Value of a Series)

Когда вы регулярно пополняете счет, расчет усложняется. Наш калькулятор использует итерационный (помесячный) метод, который эквивалентен комбинации формулы сложного процента для начальной суммы и формулы будущей стоимости аннуитета для пополнений:

$$A = P(1 + \frac{r}{n})^{nt} + M \cdot \frac{(1 + \frac{r}{n})^{nt} — 1}{\frac{r}{n}}$$

  • $M$ – Сумма регулярного пополнения (Monthly Payment)

Как Пользоваться Калькулятором

Наш калькулятор объединяет эти сложные расчеты в простом интерфейсе. Для получения точного прогноза введите следующие данные:

ПараметрОписаниеВлияние на результат
Начальная суммаСумма, которую вы вносите при открытии вклада.Основа для всех расчетов.
Ставка (% годовых)Номинальная годовая ставка, которую предлагает банк.Главный фактор роста.
Срок (месяцев)Общая длительность вашего вклада.Чем дольше срок, тем сильнее эффект сложного процента.
ВалютаИспользуется для корректного отображения результатов ($, €, ₽ и т.д.).Не влияет на математику, но важен для удобства.
КапитализацияКак часто проценты прибавляются к вкладу.Ключевой фактор. Ежемесячная капитализация выгоднее ежегодной.
Ежемес. пополнениеСумма, которую вы докладываете на счет каждый месяц.Значительно увеличивает итоговую сумму и общий доход.

Понимание Ваших Результатов

После расчета вы получите полную сводку по вашему депозиту:

  • Итоговая сумма: Финальный баланс вашего счета в конце срока.
  • Начальный взнос: Сумма, с которой вы начали.
  • Сумма пополнений: Общая сумма всех дополнительных взносов (Ежемес. пополнение $\times$ (Срок — 1)).
  • Чистый доход (проценты): Итоговая сумма минус Начальный взнос минус Сумма пополнений. Это ваша реальная прибыль.
  • Эффективная ставка (EIR): Это реальный процент, который вы зарабатываете за год с учетом капитализации (но без учета пополнений).

Что такое Эффективная Ставка (EIR)?

Эффективная годовая ставка (Effective Interest Rate) показывает реальную доходность вклада, если бы проценты начислялись один раз в конце года.

Например, номинальная ставка 12% годовых с ежемесячной капитализацией на самом деле даст 12.68% годового дохода. Это происходит потому, что каждый месяц проценты добавляются к базе, и в следующем месяце проценты начисляются уже на большую сумму.

Формула расчета EIR:

$$EIR = (1 + \frac{r}{n})^{n} — 1$$

Этот показатель является лучшим способом сравнения вкладов с разной частотой капитализации (например, 12% с ежемесячной против 12.5% с ежегодной). Наш калькулятор рассчитает EIR для вас автоматически.